保单贷款业务是保险公司创新型业务。该业务又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作为抵押取得贷款的业务。该业务一方面使保险公司稳定了客户，保证了保费收入，扩大了客户买保险的投资效应；另一方面使客户缓解了资金需求的压力，但此业务引发的洗钱风险隐患不容忽视。

　　一、 保单贷款业务洗钱风险分析

　　保单贷款是以保单的现金价值为基础的，这种贷款对保险公司来说，并不存在什么风险，所以保险公司在办理保单贷款业务时并未采取类似银行发放贷款所采取的严格的审核措施，只凭借保单、身份证明文件填写申请表即可，无需说明贷款用途。如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，而贷款人不偿还时，保险公司会使该保单失效，不再承担保单下的责任。保单贷款业务的这些特点为一些犯罪分子提供了一种便捷的洗钱渠道。

　　利用保单贷款业务，一是便于隐匿资金性质与来源。由于风险不高，所以保险公司在办理保单贷款业务时，不再对客户进行更进一步的调查审核，仅凭身份证和所持有的保单就可办理，而且该业务可委托保险公司的业务员办理，客户无须亲自到柜台办理就可以很方便的取得贷款。该笔贷款由保险公司转到投保人的银行账户后，由于其银行账户资金来源清晰可靠，一般银行也就无法从交易外观上判断是否可疑；二是便于隐藏资金流向。由于无需说明贷款用途，更无需提供相关证明文件证明资金用途，屏蔽了资金的流向，使保险公司难以对交易是否可疑进行识别，容易被洗钱分子利用。

　　二、政策建议

　　鉴于保单贷款业务可能成为新的洗钱通道，建议采取以下措施予以防范。

　　一是各保险机构总部要积极研究和制定有关制度，尽快拟定有关保单贷款的操作细节规定和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督，尤其是要强化该项业务的客户身份识别措施，详细了解客户资金的来源以及贷款的用途，加大对该类客户的监控力度，从源头上发现洗钱行为。

　　二是加大培训宣传力度，既要提高保险机构对反洗钱工作的认识，同时也要使社会大众明白反洗钱工作是维护国家利益，打击洗钱犯罪的必要环节，从而为金融机构开展客户身份识别工作创造和谐的社会氛围。